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中国银行:12月20日彻底“断直连”

2018-12-19 17:33:26
2018年12月13日,中国银行发布断直连业务公告,宣布将于2018年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道,关闭的范围包括:协议支付、网关支付以及代收代付业务。

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什么是“断直连”?
简单来说,在条码支付收单的场景下,以前微信支付、支付宝等第三方支付走的是银行直连模式,资金流通的过程走的是“支付宝/微信银行服务商--收单机构商户”的模式。
在“断直连”落地后,也就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道后,将在原先的交易路径环节中,加入“银联/网联”,交易路径成为“支付宝/微信银联/网联--收单机构商户”,由银联/网联承担清算服务方。

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据网联公布数据,目前各支付机构已全部接入网联平台,并完成了主要支付业务的迁移。同时,十一月以来,支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中,已有超过90%的跨机构业务通过网联处理,“断直连”工作稳步推进。
此前支付宝和财付通也多次表态,积极响应监管要求支持网联平台的建设工作,并在人民银行的部署下接入网联平台,目前切量工作都已基本完成。
刚刚过去的“双十一”,网联发布的成绩单显示,当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔,相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。网联平台平稳保障了“双十一”支付体系运行,平台性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可。
多家银行发布“断直连”公告
今年7月,中信银行率先完成断直连工作,中信发布的公告信息显示,中信于2018年7月31日关闭直连模式的快捷支付接口,是业内首家完成快捷支付全量业务迁移工作的银行,断直连后,没有对合作机构及消费者造成影响。

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9月4日,中国邮储银行也发布《告知函》,函称根据中国人民银行支付结算司《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联清算平台的通知》(银支付〔2017〕209号)和中国人民银行办公厅《关于印发<2018年商业银行支付结算工作要点>的通知》(银办发〔2018〕80号)文件要求,支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务应全部由“直连”模式转为通过具备合法资质的清算机构转接处理模式。
邮储银行于2018年9月30日关闭原有“直连”模式快捷支付系统接口。

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9月21日,光大银行发布断直连业务公告,宣布于2018年9月29日全面完成网关支付“断直连”工作。如因个别商户未完成改造导致网银支付交易无法成功,请通过快捷支付方式进行交易。期间不会委托任何机构代办任何业务,请提高警惕,严防诈骗。

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2018年11月19日,交通银行发布断直连业务公告,宣布将于2018年11月30日关闭原直联业务模式下与持牌第三方支付机构的合作通道。范围包括:协议支付、网关支付、付款业务,以及通过支付机构客户备付金账户发生的代收付业务。

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“断直连”后,对第三方支付行业有何影响
1、对第三方支付机构和银行的影响
对于支付机构和银行来说,接入网联平台也能使其业务回归本源,更好地服务消费者。中国工商银行网络金融部副总经理杨雷表示,断开直连通道,通过接入网联集中清算,银行可以更好地专注于自身的服务职能,使得业务开展更加合规,支付风险更好防控,从而让支付交易更加安全、规范,这是银行乐意看到的,也能切实促进行业健康有序发展。
平安壹钱包CEO诸寅嘉认为,支付机构接入网联,不仅减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担,为行业提供了更加公平的环境,也有利于行业的开放和良性竞争,使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。
银行和支付机构接入网联平台,实行统一清算,在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险,是防控系统性风险的重要措施。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,对于市场参与方而言,统一、集中清算有利于节约行业和社会成本,提高支付体系乃至整个社会的运行效率。
2、有利于打击洗钱等金融违法犯罪行为
第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行监控。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。网联平台有利于整治支付机构市场乱象,维护市场健康发展;有利于打击洗钱等金融违法犯罪行为。
3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据
央行设立了一个“网联”,等于在微信、支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。也就意味着央行掌握了一个完整的金融数据库,对于金融市场的把握将进一步完善。
4、网联上线将对消费者带来一定利好
“无感体验”。从消费者体验来说,第三方支付机构接入网联平台,消费者基本上是“无感”的。网联平台有关负责人介绍,与原来的“直连”模式相比,通过网联平台处理支付交易,平均耗时更短,交易成功率更有保障。
手续费可能会下降。专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。
资金更加安全。通过网联平台,人们的资金将更加安全。清算服务属于支付的后台业务,与个人并没有直接联系,消费者不会直接感知清算渠道。但是,通过网联,监管机构能够“跟踪”资金转移,提升备付金监管的效率和有效性,避免备付金被挪用等情况的发生,保护消费者的资金安全。
“在强监管大背景下,‘断直连’是大势所趋,早来好过比晚来。”业内人士认为,“断直连”的优势在于:让清算的归清算,支付的归支付。